지식

나역시 10여년전 퇴사후 470여만원을 타먹구 작년말에 980여만원을 납부했슴  미납금을 안냈을시 금액은 29만원,  냈슬시 금액은 67만원 ,  3년만 타두 본전이 빠지는데 얼른 갔다 냈다내요  정부가 보증하는 연금인데 안심해야지요

국민연금은  꼭 넣는게 좋을 듯 합니다.  나라가 망하지 않는한 우리가 마지각 보루로 안정적으로 넣는거라 생각합니다.   제 경우에 남편이 실직한 적이 있어서 국민연금을 넣을려고 하니 안 낸 부분 모두 소급되지는 않고 넣을 수 있는 부분만 넣었습니다.   본래 프리랜서 분은 반드시 저축 부분을 다양하게 넣어야 노후가 편할 듯 합니다.  국민연금은 기본으로 넣고 저축도 넣고 하는게 좋을 듯합니다

국민연금의 미납금은 일단 내시는게 좋아요

그래야 나중에 수령하는 돈이 적지는 않을테니깐요

하지만 너무 국민연금만 믿지는 마시고요

따로 연금보험이라던지 연금저축을 따로 가입하세요

국민연금 미납금 납부 어찌하면 좋을까요.

1. 과거 시점에 납부한 것으로 인정해준다.

-> 국민연금 계산식은 대충 다음과 같습니다.

{1.44(A+B)*p1/P+1.425(A+B)*p2/P+.........+1.2(A+B)*px/P}*(1+0.05n/12)

그러므로 과거 시점에 납부한 것으로 인정해주면, 계수가 지금보다 높기 때문에 같은 돈을 내도 연금이 더 많이 나오도록 합니다.

또한 여기에서 A 값은 전체 가입자의 직전 3년 평균소득월액이고 B값은 내가 가입한 전체기간동안의 평균소득월액입니다.

또한 뒤에 붙어있는 1+0.05n/12는 20년 초과가입기간이 몇개월인지 계산하기 위한 것으로

정부에서 이야기하는 소득 대체율 40%는 40년 가입을 해야 가능한 수치입니다. 따라서 내가 최초로 국민연금에 가입한 시점부터 최대납입기간이 40년이 안 될 경우에는 가급적이면 미납된 국민연금을 납부하심이 연금액 상승에 도움을 줍니다.

2. 국민연금과 민간 보험회사의 연금보험 또는 기타 노후대비수단.

국민연금의 가장 큰 장점은 국가가 보장하는 연금으로 물가인상만큼 연금액이 상승한다는 것입니다. 물론 연금보험료를 납입하는 절대 인원 수의 감소와 노령화, 연금수급인원의 지속적인 증가로 연금재원은 고갈의 위험이 예상되지만 정부에서 수급액의 조절과 공적자금 지원, 연금보험료의 인상 및 기금투자수익 향상으로 대처하고 있습니다. 설령 국민연금 재원이 고갈된다 하더라도 정부에서는 지급을 해야하기 때문에 각종 지원을 통해 연금을 지급할 것입니다.

다만, 유럽에서도 그렇고 전세계적으로 국가의 복지부담은 큰 사회적 문제가 되어 있습니다. 따라서 앞으로 국민연금의 수급 시기를 65세가 아닌 70세로 늦추거나 소득대체율을 현행 40%가 아닌 그 이하로 낮추는 등의 조정도 가능할 것으로 예상됩니다.

반대로 단점은 국민연금을 받는 경우 현재는 타 연금소득과 합산하여 종합소득과세 대상에 포함시키기 때문에 연금 외에 사업소득이나 부동산임대를 통한 사업소득, 금융자산이 많아서 매년 이자나 배당을 많이 받는 금융고소득자 등은 세율이 올라가는 단점이 있습니다.

다만, 내년부터 연금저축(종합소득에 합산되는 이자소득세 과세 대상 연금이죠.) 가입 후 실제 연금수령액이 연간 1200만원을 넘지 않을 경우 국민연금 등의 공적연금과 합산하지 않고 5%의 연금소득세만 내도록 법 개정이 추진중이며, 이 경우에도 종신형 연금은 4%로, 80세 이후에 받는 연금은 3%로 저율의 소득세만 내면 되므로 큰 문제는 없을 것으로 보입니다.

그렇다면 민간 보험회사의 연금보험과 비교했을 때 장단점을 알아보겠습니다.

1. 수익률

국민연금은 공공부조의 성격을 가지고 있습니다. 또한 소득 재분배의 역할을 수행합니다.

아까 위에서 설명한 A값과 B값의 의미에 대해 다시 한 번 생각해보면, 만약 내 평생 월평균소득이 연금 수령 직전 3년 평균 전체 가입자의 월소득액보다 많을 경우 소득 대체율은 40%에서 더 떨어지게 됩니다.

즉, 전체 가입자의 평균소득보다 내 소득이 계속해서 높은 고소득자는 수익률이 그만큼 하락하겠죠.

반대로 민간 보험회사의 연금보험 이나 기타 노후대비 준비는 내가 스스로 준비하고 내가 그 수익을 다 받으므로 이런 불이익은 감수하지 않아도 됩니다.

2. 안정성

국민연금은 정부에서 책임을 지고 현재 기금의 규모는 전세계에서 3번째 정도 됩니다. 즉, 투자시장에서 슈퍼갑의 위치에 있기 때문에 가질 수 있는 각종 정보에서의 우월적 지위 등을 누릴 수 있고 기금의 규모도 당분간은 안정적으로 유지될 전망이므로 앞으로 정책 방향에 따라 국내에서 가장 안전한 연금이 될 가능성도 높은 편입니다.(만약 기금이 고갈된다고 국민들이 불안해하고 일부러 보험료 안 내고 이러면 곤란해지니까요. 또한, 보험료 안 내면 압류도 걸어버리죠..)

반면, 민간 보험회사의 공시이율형 연금상품은 최대의 투자처가 국공채인데, 그 수익에 따른 이율은 한계가 있습니다. 현재는 4%대 중반이고, 앞으로 오른다 하더라도 90년대처럼 10%로 오르긴 힘들고 떨어졌을 때 최저보증 이율도 가장 많이 해주는 곳이 4%로 물가를 감안하면 큰 수익은 기대할 수 없습니다. 변액보험은 변액연금이냐 변액유니버셜이냐에 따라 다르겠지만 변액연금은 시장에서 수수료 문제로 많은 논란이 있고, 채권에 50%는 투자하도록 강제하고 있음에도 그렇게 다양한 보증비용 및 사업비를 꼬박꼬박 떼고 있음은 좀 시정되었으면 하는 부분이기도 합니다.

변액유니버셜은 채권 편입비중에 제한이 없고 고객이 어찌 관리하느냐에 따라 원금에 손실도 발생할 수 있기 때문에 안정성 면에서는 관리가 좀 어려운 편이라고 생각하시면 되겠습니다.

펀드의 경우에는 현재는 주식차익에 대한 과세가 이루어지고 있지 않지만 앞으로는 충분히 과세가 될 가능성도 있고 마찬가지로 투자상품으로서 수천개의 상품이 모두 우수한 수익을 내고 있지는 않으므로 고객이 책임져야할 부분이 많다는 점에서 안정성은 떨어지며,

은행의 예적금은 현재 3%대의 이율로 물가가 한 해에 3%만 인상되어도 화폐의 가치가 훼손되므로 이 역시 안정성 면에서 큰 점수를 주기는 어렵습니다.

결론적으로 국민연금은 제 개인적인 생각에는 가급적이면 20년 이상 납입하시는 것을 권유하며, 여력이 되는대로 최대한 납입금액을 늘려놓아야 나중에 연금을 조금이라도 더 탈 수 있습니다. 또한 수령하는 연금이 물가상승률만큼 인상되므로 민간 보험회사의 연금상품이 따라올 수 없는 장점이 있으므로 기본 연금은 국민연금으로 최대한, 모자라는 부분은 퇴직연금이나 개인연금으로 보충하는 방법, 그리고 연금 외의 수입 준비 등으로 다각적인 노후 준비가 정답이 아닐까 여겨집니다.